חוששים שהפנסיה לא תספיק?

חושש שהפנסיה לא תספיק? יותר מדי שנים ללא הפקדה? יש עדיין מה לעשות.

אחת השאלות הכי נפוצות כשאני עושה ניתוח תיק ללקוח היא "איך אני יכול להעלות את הקצבה החודשית שלי כשאהיה בגיל פנסיה?". ובכן, ב90% מהמקרים התשובה היא "צריך להגדיל את החיסכון החודשי".

אז איך בכמה פעולות פשוטות ניתן להגדיל את החיסכון החודשי לגיל פנסיה?

העלאת אחוז ההפרשה לפנסיה.

הפתרון הפשוט ביותר הוא להגדיל כל חודש את ההפקדה החודשית דרך תלוש השכר. כל אחד מאתנו מפריש לפנסיה כ6% משכרו. אולם, קיימת אפשרות לבקש מהמעסיק להעלות את סכום ההפקדה בצד העובד ל7%. ואז כל חודש יותר כסף יגיע לקרן הפנסיה. מדובר לרוב בסכומים לא גדולים אולם, עדיין מדובר בסכומים שלאט לאט מצטברים. כמובן, שהכסף הזה יהיה פטור ממס בגיל הפרישה. עובדי מדינה עושים זאת בדר"כ אוטומטית.

הפקדה באופן עצמאי

אפשרות נוספת היא הפקדה באופן עצמאי לקרן הפנסיה. שיטה זו טובה בעיקר למי שהוא גם שכיר וגם עצמאי או לחילופין לכל מי שהמעסיק לא מפריש לו לתנאים סוציאלים על כל השכר. בשיטה הזו כל חודש מופקדים כספים נוספים לקרן הפנסיה ויחד עם התשואה שהיא מרויחה נוצר כאן סכום לא מבוטל. בנוסף, המדינה נותנת הטבות מס לכל מי שמפקיד באופן עצמאי ויחד עם ההחזר נוצרת תשואה מובטחת על הכסף!! למי שמעוניין להעמיק בשיטה יכול לפנות אליי באופן פרטני ואערוך בשבילו את החישובים.

פתרון הפשוט ביותר הוא להגדיל כל חודש את ההפקדה החודשית דרך תלוש השכר. כל אחד מאתנו מפריש לפנסיה כ6% משכרו. אולם, אולם, קיימת אפשרות לבקש מהמעסיק להעלות את סכום ההפקדה בצד העובד ל7%.

קופת גמל להשקעה.

להערכתי, מדובר בשיטה הטובה ביותר להגדלת החיסכון הפנסיוני. מפקידים כל חודש כסף בקופת גמל להשקעה. הכסף מקבל תשואה ולאט לאט הסכום בו גדל. במידה ונתקלתם באיזושהי הזדמנות השקעה אטרקטיבית, צורך דחוף וכו.. והכסף נזיל באופן מיידי. במידה ותמתינו עם הכסף אתם יכולים לקבל ממנו קצבה חודשית ולא תשלמו כלל מס רווחי הון! כלומר, הכסף הזה מצד אחד נהנה מנזילות מיידית אולם מצד שני, תוכלו לקבל ממנו קצבה בגיל הפנסיה ולא לשלם מס! שיטה זו טובה לכל גיל אולם מומלצת בעיקר לבני 40 ומעלה שמבינים כי צריכים להגביר את החיסכון לגיל פרישה בגין השנים שלא חסכו.

לא מושכים פיצויים חלק גדול מהעובדים מושכים את כספי הפיצויים בעת סיום העבודה. מדובר בטעות קריטית שכן, הם מקצצים בערך שליש מהפנסיה העתידית שלהם. יתרה מכך, בעת הפרישה מס הכנסה מקטין את הפטור שהוא נותן על קצבאות למי שמשכו פיצויים לאורך השנים ובכך יותק "קנס" של לפחות 35% על הכספים הכביכול "פטורים". בנוסף, כספי הפיצויים יכלו לצבור תשואה שלאורך הזמן היה מכפילה ומשלשת את הסכום הזה ומגדילה את הקצבה.

אז בקיצור, איך מגדילים את בקצבה בגיל פרישה?

• מעלים את אחוז ההפרשה לפנסיה דרך תלוש השכר.

• מפקידים באופן עצמאי לפנסיה ומקבלים החזר מס עוד בתלוש של אותו חודש!

• פותחים גמל להשקעה. אם מוצאים הזדמנות השקעה טובה, מצוין! אם לא, אז מקבלים את הסכום כקצבה פטורה ממס!

• לא מושכים כספי פיצויים