כל מה שרצית לשאול על ביטוח חיים ולא העזת לשאול.

איך דואגים למשפחה לאחר אסון ומבטיחים את רווחתם?

ביטוח חיים (או "ריסק" בחלק מהמקומות) הוא לא ביטוח מורכב במיוחד. כאשר המבוטח הולך לעולמו, המוטבים שהוא קובע מקבלים סכום חד פעמי של כסף. במרבית הביטוחים לא משנה מה סיבת המוות. זה יכול לקרות בגלל מחלה, תאונה, מלחמה, פעולת טרור או בגלל שהכעסת את אשתך. למעשה, ברוב המוחלט של הביטוחים ההחרגה היחידה הינה התאבדות בשנה הראשונה.

ביטוח חיים הוא מעל לכל ביטוח כלכלי. מטרתו העיקרית של הביטוח הינו לאפשר לבני המשפחה ביטחון כלכלי גם לאחר מותו של אחד המפרנסים. במקרים רבים ההכנסה של המשפחה צונחת בעקבות המוות. על מנת למנוע זאת ולאפשר רמת חיים דומה לתקופה שקדמה לכך, אנו מבטחים את ההכנסה הזאת. לעיתים קרובות למוות קודמת מחלה ארוכה ונוצרים חובות בעקבות הירידה בהכנסות והעליה בהוצאות, ולא פעם חלק גדול מהכסף מופנה לכיסוי החובות.

בפברואר 2019 משרד האוצר עדכן את לוחות תוחלת החיים ובשל כך, כל החישובים הסטטיסטיים של חברות הביטוח השתנו. תוחלת החיים עלתה ולכן תעריפי ביטוח החיים הוזלו.

כמה ביטוח חיים אני צריך?

גובהו של ביטוח החיים תלוי בכמה גורמים:

1. גובה ההכנסה- היות וביטוח החיים הוא ביטוח כלכלי בסופו של דבר מומלץ להתחשב בהכנסה של המבוטח. המטרה היא לשמור את רמת החיים של המשפחה ולכן ככל שההכנסה גדולה יותר כך הביטוח צריך להיות גדול יותר. חישוב נכון הוא נגזרת למספר משכורות.

2. גיל הילדים ומספרם- אין ספק שהורה לשלושה ילדים בגיל גן צריך הרבה יותר כסף על מנת לדאוג לרווחתם וכלכלתם של הילדים לעומת הורה לילד יחיד בן 14. אין כלל אצבע המחשב את סכום הביטוח ה"נכון" .אולם, בפגישה עם איש מקצוע מומלץ לפתוח את הנושא ויחד ניתן להעריך את הסכום המתאים.

3. דאגה לתלויים- לא פעם אני מגיע למשפחות בהן יש ילד/ה עם צרכים מיוחדים שיתקשו לפרנס את עצמם בעתיד לבוא או לחלופין בן משפה שתלוי בהכנסתם. במקרים כאלה אני ממליץ על ביטוח חיים גדול יותר שיאפשר להמשיך לטפל בכבוד בבן המשפחה.

מוטבים

המוטב הוא מי שאנו מחליטים להעביר לו את כספי ביטוח החיים. ניתן לקבוע כל אדם כמוטב. במרבית במקרים מוטבים גוברים על צוואה. לכן, קרו לא מעט מקרים שאנשים לא עדכנו את המוטבים בעת שינויים אישיים במצב האישי ולאחר מכן התברר כי הכסף הגיע ליעד שכלל לא התכוונו אליו.

איזה עוד שימושים יש לביטוח החיים?

ביטוח המשכנתא. כאשר אנו רוצים לקחת משכנתא או הלוואה גדולה הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח חיים. נאמן לעיקרון "אנשים מתים לא מחזירים כסף" הבנק מבטח את החוב ובכך מונע מעצמו את הצורך לפנות יתומים ואלמנים/אלמנות מהבית בגלל חוב. הייחוד של הביטוח הזה הוא שהוא הולך וקטן לאורך השנים באופן די דומה לגובה ההלוואה. במידה ונשאר כסף לאחר כיסוי ההלוואה הכסף מועבר למוטבים האחרים.

ביטוח שותפים. ביטוח זה נועד לחברות בהן יש מספר שותפים כאשר אחד מהם הולך לעולמו הכסף משמש את השותפים האחרים לקנות את חלקו בחברה. בצורה זו מובטח כי החברה לא תעבור בירושה לבני משפחתו וייתכן שלהם רצונות אחרים וכוונות שונות מהשותף עצמו. ביטוח זה מחייב הסכם משלים בין השותפים ומנוסח פרטנים בעזרת עורך דין.

ביטוח מוות במקרה של תאונה- ביטוח זה בניגוד למה שנכתב קודם לכן יופעל רק כאשר מקרה המוות הוא מתאונה בלבד. הוא זול יותר בדרך כלל שכן, הסיכוי למות מתאונה למות נמוך יותר והוא מומלץ בעיקר לאנשים שעובדים בעבודות עם רמת סיכון גבוהה יותר ואנשים עם בעיות בריאותיות קשות שלא יתקבלו לביטוח רגיל. יתרונו העיקרי הוא מחירו הזול לעומת ביטוח חיים רגיל.

במרבית במקרים מוטבים גוברים על צוואה. לכן, קרו לא מעט מקרים שאנשים לא עדכנו את המוטבים בעת שינויים אישיים במצב האישי ולאחר מכן התברר כי הכסף הגיע ליעד שכלל לא התכוונו אליו.

אז מתי מומלץ לבדוק את ביטוח החיים?

בפברואר 2019 משרד האוצר עדכן את לוחות תוחלת החיים ובשל כך, כל החישובים הסטטיסטיים של חברות הביטוח השתנו. תוחלת החיים עלתה ולכן תעריפי ביטוח החיים הוזלו. בשל כך, בחלק גדול מביטוחי החיים שנעשו לפני פברואר 2019 יש מקום להנחה ולעדכון. בנוסף, כמו בכל תחום, התחרות הביאה לירידת מחירים נוספת ככה שניתן להוזיל ביטוחים אלו ביתר קלות.

אז לסיכום ומה שבאמת חשוב

1. ביטוח חיים הוא ביטוח כלכלי שמגן על ההכנסות ושומר על רמת החיים של משפחת המבוטח או מי שהוא קבע מראש.

2. הביטוח הוא לרוב למקרה מוות מכל סיבה מלבד התאבדות בשנה הראשונה

3. מומלץ לעדכן את ביטוחי החיים בכל שינוי במצב האישי. נישואין/גירושין או הולדת ילד.

4. ניתן להוזיל ביטוחים שנעשו לפני פברואר 2019 בשל שינוי בלוחות תוחלת החיים במשרד האוצר.

מורן